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Faireun crédit en étant intérimaire, faire un emprunt en CDD, faire un prêt avec le RSA, autant de situations professionnelles qui peuvent déranger les banques. Les situations précaires sont bien souvent peu appréciées par les organismes financiers. Et pourtant : emprunter en intérim, obtenir un crédit en étant en CDD, faire un Parailleurs, l’un des meilleurs moyens pour emprunter lorsqu’on est titulaire d’un CDD est de le faire en couple, avec un conjoint en CDI. SI la banque constate que l’un des deux emprunteurs présente une situation professionnelle stable, elle consentira à accorder un prêt immobilier sans trop de difficultés. Préparerson prêt immobilier. 4 min de lecture | 27 novembre 2021 Comment obtenir un prêt immobilier quand on est célibataire (et en CDI) ? Devenir propriétaire quand on est célibataire, ce ne sont pas des paroles en l’air ! Il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier et d’acheter un logement même si vous êtes seul Préparerson prêt immobilier. 5 min de lecture | 25 août 2020 Les conditions d’obtention d’un prêt immobilier. Vous avez décidé de passer à l’action et vous vous apprêtez à faire une demande de crédit immobilier auprès de la banque ? Très bon choix ! En effet, les taux sont actuellement au plus bas et le moment est idéal pour Lapériode d’essai dans un contrat de travail est une période de test pendant laquelle l’employé doit faire ses preuves. Moment de la vie transitoire, elle ne permet pas d’engager des démarches sur le long terme car son issue reste encore incertaine. Un salarié en période d’essai avant un CDI peut prétendre à un prêt immobilier mais cela peut s’avérer Ie A Rencontre Un Probleme Et Doit Fermer. C’est une question que beaucoup de personnes se posent lorsqu’elles sont en CDD ou sans emploi vais-je pouvoir emprunter pour acheter la maison de mes rêves ? Bien que cette situation ne soit pas idéale, c’est possible sous certaines critères pour bénéficier d’un prêt hypothécaireTout d’abord, il est bon de rappeler les critères vous permettant d’effectuer une demande de prêt hypothécaire. En effet, tout le monde ne peut malheureusement pas bénéficier d’un tel crédit. Pour voir sa demande aboutir, il faut être âgé de plus de 18 ans, résider en Belgique, toucher des revenus réguliers, ne pas être fiché à la BNB, ne pas être en cours de médiation de crédits et ne pas subir de prélèvements sur son salaire. Si vous vous reconnaissez dans ces conditions, il y a de grandes chances que votre prêt hypothécaire vous soit est-il des personnes sans-emploi ou en CDD ?Bien entendu, pour les personnes sans-emploi, il est difficile d’avoir un revenu chaque mois surtout si vous ne touchez pas le chômage. Pour les personnes en CDD, c’est également délicat car vous n’êtes pas sûr de voir votre contrat renouvelé à la date d’expiration. Heureusement, sous-certaines conditions, les organismes financiers vont accepter votre demande de prêt hypothécaire. Tout d’abord, la banque ou l’agence de courtage va vérifier votre historique financier. Si vous n’avez jamais eu de retard de payement lors de précédents prêts, aucun litige ou autre souci, cela offre déjà une garantie de votre être encore plus sûr qu’un crédit va vous être accordé, vous pouvez également avoir recours à un garant. Cette personne viendra signer le contrat avec vous et vous devrez tous les deux rembourser le prêt en cas de litige. Cela offre une assurance supplémentaire à votre organisme financier. Bien entendu, vos fonds propres jouent également un rôle important dans votre demande de prêt hypothécaire. Si vous disposez d’un bel apport financier, malgré un CDD, la banque ou le courtier sera quand même plus enclin à vous offrir un prêt si vous possédez un bien immobilier, sachez que vous pouvez le mettre en hypothèque afin d’offrir une garantie à l’organisme financier auprès duquel vous faites les démarches. Contactez un courtier pour votre prêt hypothécaireQuoi qu’il en soit, si vous êtes dans une situation un peu délicate et que vous souhaitez emprunter, mettez toutes les chances de votre côté ! Ne perdez pas de temps et contactez au plus vite une agence de courtage pour votre futur crédit. En ayant recours à un courtier, celui-ci va faire le tour pour vous des différentes banques afin de trouver la solution la plus adéquate. Cela va vous éviter de courir partout et de perdre de l’énergie inutilement !Crédit Wallonie est le partenaire qu’il vous faut pour trouver le meilleur prêt hypothécaire quelle que soit votre situation. Nous sommes à votre écoute pour monter un dossier solide et vous proposer les offres les plus intéressantes. Prenez rendez-vous avec un de nos courtiers afin d’en savoir plus. L’auto-entrepreneur peut parfois rencontrer quelques difficultés à obtenir un prêt immobilier. En effet, le profil du micro entrepreneur ne rassure pas les banques qui accordent davantage de confiance à un cadre en CDI ou à une société telle qu’une SCI ou une SARL de famille. Cela ne signifie pas pour autant que l’auto-entrepreneur immobilier est irrémédiablement exclu du système bancaire. Des institutions de prêt comme la Banque postale ou le Crédit agricole octroient volontiers un crédit immobilier. Toutefois, la comptabilité de l’auto-entrepreneur doit révéler que son affaire est régulière et prospère. Des garanties supplémentaires, comme un bien d’hypothèque ou la caution d’un parent, permettent une écoute favorable du dossier de crédit. Qu’est-ce que le statut d’auto-entrepreneur ou micro-entrepreneur ? La création de micro-entreprise a gagné du terrain ces dernières années. Cette pratique est initiée par des demandeurs d’emploi, des salariés reconvertis ou des étudiants ambitieux. Définition Depuis le 1er janvier 2016, le terme d’auto-entrepreneur s’est fondu dans la dénomination commune de micro-entrepreneur. Le régime micro-entrepreneur vise principalement à faciliter la vie des entrepreneurs exerçant sous forme d’entreprise individuelle en favorisant ce statut. Cette facilitation se traduit notamment par la simplification des formalités administratives et des modalités de fonctionnement de l’entreprise. En effet, le statut d’auto-entrepreneur dispose d’un système social et fiscal privilégié. À noter ce régime est applicable aux personnes exerçant en tant que micro-entrepreneur à titre principal ou en complément d’une activité salariée. Le salaire d’auto-entrepreneur permet-il de gagner dignement sa vie ? S’agissant du salaire de l’auto-entrepreneur, les banques n’ont aucune certitude. Malgré les aides sociales et les réformes du Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises PACTE qui suppriment certaines formalités comme la création d’un compte bancaire dédié en dessous de 5000 euros de chiffre d’affaires annuel ou le suivi du stage de préparation à l’installation des artisans, le métier du micro-entrepreneur engendre toujours une certaine appréhension de la part des investisseurs. En effet, la méfiance des banques devient un réel problème lorsque l’entrepreneur demande un crédit immobilier. Pourquoi demander un crédit immobilier en tant qu’auto-entrepreneur ? Nombreuses sont les raisons poussant un entrepreneur à demander un crédit immobilier. Pourquoi demander un crédit ? D’une part, il y a les entrepreneurs qui souhaitent devenir un propriétaire pour compléter leurs revenus d’apiculteur, de modiste ou de médecin. Le crédit immobilier est ainsi un crédit d’investissement portant sur un bien à usage locatif location d’habitation principale, gîte rural ou meublé de tourisme, ou encore murs de bureaux… Toutefois, certains entrepreneurs ont besoin quant à eux d’un crédit de consommation pour réaliser un projet familial acquérir un bien d’habitation principale ou secondaire, repeindre ou rénover sa maison, financer une construction ou la finition des travaux, etc. Quels sont les taux applicables au crédit immobilier ? Le taux du prêt bancaire auto-entrepreneur appliqué par les banques varie suivant un grand nombre de paramètres La nature du projet acquisition, construction ou travaux d’aménagement sur un bien immobilier existant. La nature du bien en question bien neuf ou bien ancien, bien en futur état d’achèvement, localisation du bien, etc. Le droit à des aides sociales des dispositifs de financement sont offerts à l’intention des primo-accédants accèdent pour la première fois à la propriété. Le demandeur peut y prétendre si le bien immobilier est occupé à titre d’habitation principale. Il y a aussi la loi Pinel qui ouvre droit à des exonérations d’impôt non négligeables pour les propriétaires de logements sociaux loués à des familles modestes. Le profil du demandeur lui-même l’âge, le nombre de bouches à nourrir, le nombre d’années d’ancienneté dans le secteur immobilier, les autres revenus des membres du foyer, la capacité d’épargne, la gestion des débours personnels au regard des revenus, etc. À noter La banque peut consentir un taux plus bas pour les projets les plus prometteurs. Comment demander un crédit immobilier en tant qu’auto-entrepreneur ? Pour obtenir un crédit immobilier, l’entrepreneur doit dépasser le scepticisme des banquiers. Les inquiétudes des établissements de prêt sont connues les revenus d’un entrepreneur évoluent en dents de scie, la faillite de l’activité entraîne un déficit pur et simple pour la banque. Cependant, il reste possible d’obtenir un prêt immobilier sans CDI. Le demander doit ainsi soigner son dossier et consolider sa situation financière. Le dossier doit être accompagné de toutes les pièces justificatives requises pour ne pas traîner dans le temps. Enfin, l’obtention du crédit immobilier est impossible sans l’exécution de certaines formalités. Le demandeur doit remplir les conditions minimales d’éligibilité, dresser le dossier de financement en communiquant toutes les pièces justificatives à fournir et constituer les garanties. Les prérequis à la demande de crédit de l’auto-entrepreneur L’auto entrepreneur doit satisfaire à 3 critères minimum Justifier de 2 ou de 3 années d’expérience. L’ancienneté indique l’acquisition d’une clientèle abondante et fidèle, gage d’un revenu pérenne. Verser un apport personnel il est difficile, voire carrément impossible, d’obtenir un prêt immobilier pour auto-entrepreneur sans aucune contribution. Un apport minimum correspondant à 10 % du volume du crédit est exigé. Prouver sa capacité de solvabilité l’établissement doit s’assurer que le projet immobilier saura fructifier son argent et donner de rapides retours sur investissement. Toutefois, la solvabilité n’est pas jugée seulement sur l’activité professionnelle. Si le demandeur a une épouse travaillant comme cadre en CDI dans une entreprise ou s’il justifie d’autres sources de revenus, cela favoriserait l’accord du crédit. Les documents à fournir lors de la demande de crédit L’accord d’un prêt immobilier entrepreneur nécessite de réunir plusieurs documents. Bilan financier des cinq dernières années Comment un banquier accepterait-il d’accorder un prêt à l’auto entrepreneur immobilier si son projet ne dégage pas suffisamment de revenus dans la durée ? Le bilan financier et le compte de résultat doivent fournir la preuve que la santé de l’entreprise est florissante pas de créance douteuse ou irrécouvrable, pas de stock en excès qui gèle l’argent, bon équilibre entre les capitaux propres et les capitaux étrangers… La banque porte une attention spéciale à la structure financière du projet non seulement le résultat de l’exercice doit être excédentaire, mais encore faut-il une gestion financière prudente pour s’assurer la liquidité nécessaire au retour des sommes empruntées. L’entrepreneur devra fournir également Les deux derniers avis d’imposition pour déterminer le montant des revenus personnels ; Les relevés bancaires sur les six derniers mois pour connaître la manière dont l’entrepreneur gère ses finances, s’il a beaucoup de découverts bancaires, si le solde est souvent débiteur ou créditeur ; Le justificatif de résidence; Un certificat d’identité; Un compromis de vente. Où demander le crédit ? La réponse à cette question n’est pas simple. Les banques développent une gamme unique et spécifique de prêts immobiliers prêt à l’achat d’un bien neuf, prêt pour projet de construction, prêt pour finition maison, prêt à l’habitation principale… Certaines soutiennent les crédits de consommation, d’autres sont plus ouvertes aux crédits d’investissement pour des projets de location résidentielle, de meublé de tourisme ou de camping… D’autres encore ont signé des conventions avec l’État dans le cadre du financement des logements sociaux au profit des ménages pauvres. Pour trouver un crédit, la définition du projet immobilier revêt ainsi une importance primordiale. Ensuite, il faut vérifier sa trésorerie et se diriger vers la banque qui saura proposer l’offre la plus adaptée à ses capacités de remboursement. En conséquence, malgré la frilosité de certains établissements de crédit, le patron d’une micro-entreprise peut décrocher un prêt bancaire. Parmi les offres les plus connues se trouve Le prêt auto-entrepreneur de la Banque postale Le prêt auto-entrepreneur du Crédit agricole À noter pour gagner du temps, les comparateurs de crédit à l’habitat peuvent être d’un grand secours. Ils recueillent des données rattachées au patrimoine, au montant et à la destination du crédit immobilier, et des données sur le demandeur. Ensuite, l’outil envoie une liste des établissements intéressés avec leurs taux d’intérêt respectifs, ce qui facilite la sélection du partenaire financier. Quelles garanties sont nécessaires pour obtenir un crédit immobilier ? Tout impayé est une perte sèche pour les banques. Pour cela, la mise en gage des biens mobiliers bijou, montre de luxe, automobile, etc. donnera de la crédibilité au dossier. Ces nantissements peuvent être saisis par voie d’huissier au cas où le débiteur manquerait à son engagement financier. C’est une option de garantie pour l’auto-entrepreneur primo-accédant. Toutefois, la garantie la plus totale est l’hypothèque d’un bien immobilier. C’est ce que le banquier propose le plus souvent à l’emprunteur qui est propriétaire d’un logement. L’assurance emprunteur est aussi une démarche obligatoire. Si, à la suite d’un événement malheureux comme une maladie, un décès ou une crise des ventes, le débiteur éprouve des difficultés de paiement, l’assureur rembourse la banque à sa place. L’emprunt est un contrat qui oblige le micro-entrepreneur à honorer son engagement vis-à-vis de la banque. Après la signature du contrat de crédit, il reçoit un plan de remboursement indiquant le fractionnement de la dette en plusieurs échéances avec le montant exact de chaque échéance. Que faire en cas de refus d’octroie du crédit ? Si la demande de prêt est rejetée, l’auto entrepreneur peut explorer d’autres alternatives de financement Renouveler la demande après avoir réexaminé le business plan ou augmenté son apport personnel ; Tenter sa chance auprès d’une autre banque ; Financer le projet immobilier par ses fonds propres l’épargne, le redimensionnement de l’activité et l’amoindrissement des frais de fonctionnement permettent d’aller dans ce sens. Nos conseils pour augmenter vos chances de prêt Afin d’optimaliser les chances de recevabilité du dossier, l’emprunteur peut Trouver un co-emprunteur; Attendre quelques années pour étoffer son expérience ; Présenter un dossier irréprochable la complétude du dossier marque une forte impression aux yeux du banquier qui en jugera que l’entrepreneur a un bon sens d’organisation ; Se faire accompagner par un courtier en prêt immobilier auto-entrepreneur. Le courtier est un professionnel mandé par le demandeur pour démarcher les prêteurs potentiels qui approuveraient sa demande de crédit. Il agit au nom du client et présente le dossier à sa place. L’expérience du courtier en prêt immobilier lui permet de rédiger un dossier en béton, ce qui évite la perte de temps et de tranquillité. À noter il existe également des astuces pour louer un appartement lorsqu’on dispose du statut d’auto-entrepreneur. FAQ Pourquoi choisir le régime de la micro-entreprise ? Ce régime permet des démarches de création simplifié, une imposition forfaitaire des bénéfices, un calcul simplifié des charges sociales 12,80 % pour les activités de commerce et de fourniture d’hébergement, 22 % pour les activités de prestations de services relevant des BIC et des BNC, ainsi que pour les professions libérales non réglementées et enfin 22 % pour les activités libérales relevant de la CIPAV. La micro-entreprise bénéficie également d'une exonération de la TVA jusqu'à un certain seuil ainsi que d' un allègement des obligations comptables et administratives. Comment ouvrir une micro-entreprise ? Il faut être adulte, ne pas être placé sous tutelle ou curatelle ou bien avoir fait l’objet d’une interdiction de gérer une entreprise. De plus, il faut fournir les documents suivants une déclaration de micro-entreprise datée et signée, une attestation sur l’honneur de non-condamnation, un justificatif de domicile de moins de trois mois et enfin, en option, une attestation de stage de préparation à l'installation pour les activités artisanales. Pourquoi demander un crédit en tant qu’auto-entrepreneur ? L’entrepreneur peut choisir de demander un crédit pour plusieurs raisons. D’une part, il y a les entrepreneurs qui souhaitent devenir un propriétaire pour compléter leurs revenus alors, le crédit immobilier est un crédit d’investissement portant sur un bien à usage locatif. Néanmoins, certains entrepreneurs ont besoin quant à eux d’un crédit de consommation pour réaliser un projet familial. Quels sont les prérequis à la demande d’un crédit immobilier de l’auto-entrepreneur ? L’auto-entrepreneur doit tout d’abord disposer de 2 ou de 3 années d’expérience mais également verser un apport personnel correspondant au minimum à 10 % du volume du crédit est exigé. Enfin, le micro-entrepreneur devra justifier de sa capacité de solvabilité. Quels sont les documents à fournir pour la demande de crédit ? L’entrepreneur devra fournir un bilan financier sur les cinq dernières années, ses deux derniers avis d’imposition, ses relevés bancaires sur les six derniers mois mais également un justificatif de résidence, un certificat d’identité et enfin un compromis de vente. Créer ma micro-entreprise Samuel est co-fondateur de LegalPlace et responsable du contenu éditorial. L’ambition est de rendre accessible le savoir-faire juridique au plus grand nombre grâce à un contenu simple et de qualité. Samuel est diplômé de Supelec et de HEC Paris Dernière mise à jour le 12/10/2021 Vous venez de trouver le logement de vos rêves, la maison dans laquelle vous êtes prêt à construire votre cocon et voir grandir votre famille ? Excellente nouvelle ! La prochaine étape essentielle ? Le prêt immobilier. Et en tant que freelance cela peut parfois être un parcours semé d'embûches. Rassurez-vous, il existe de nombreuses solutions. Découvrez dans ce guide tous nos conseils documents à fournir, garanties à présenter, précautions, construction du dossier, etc. pour obtenir le meilleur emprunt immobilier, facilement et rapidement. Vous n’aurez plus qu’à emménager chez vous !Sommaire Constituer un dossier solide pour votre banque Optimisez votre emprunt immobilier pour plus de confortQuelques conseils en cas de refus de prêt immobilierUne bonne solution acheter dans le neufConstituer un dossier solide pour votre banqueInvestir dans l'achat de son logement est un des placements préféré des français. Pour cela, vou allez devoir présenter votre projet à des banques, qui seront vos partenaires priviliégiés puisqu'elles vont vous financer. Elle va ainsi évaluer les risques de celui-ci afin de vous attribuer le prêt le plus adapté. Pour cela, la banque va analyser plusieurs critères apport personnel, capacité d’endettement, capacité à épargner, profession, gestion de vos finances quotidiennes, capacité à rembourser, etc.. Plus ces critères seront rassurants, plus vous aurez un prêt avantageux. On vous explique chaque sujet, et comment l’optimiser. Votre apport personnelC’est une des premières questions que vous posera votre banquier. Quel est votre apport personnel ? En d’autres mots, le montant que vous êtes prêt à mettre en mise de départ. C’est ce que l’on appelle vos fonds propres. C’est une sécurité pour la banque, une façon de lui prouver votre sérieux et votre capacité à gérer votre argent et votre épargne. Pour le montant de l’apport personnel, aucun minimum légal n’est défini. En revanche, les banques demandent en général un apport situé entre 10% et 20% du prix total du bien. Il faut à minima pouvoir payer le montant des frais de notaires et d’agence immobilière. Vous pouvez apporter plus ? Excellente nouvelle. Cela devrait apporter quelques bons points à votre dossier. Bon à savoir Plus votre apport sera important, plus vous aurez de poids pour négocier le taux de votre prêt immobilier. En revanche, renseignez-vous en amont. Dans une période où les taux sont très bas comme en ce moment, il peut être intéressant de conserver au maximum son épargne et souscrire un prêt plus important. Discutez-en avec votre banquier et choisissez en fonction le format qui vous convient le bonne gestion de votre épargneLa banque va également regarder votre capacité à gérer votre argent au quotidien. Un apport personnel est un bon point, mais si vous avez une gestion de vos comptes en dent de scie, cela peut être inquiétant. Veillez donc à montrer que vous êtes un bon gestionnaire. Anticipez vos dépenses, évitez les découverts, placez votre argent sur des livrets d’épargne comme un PEL ou un CEL plutôt que de le laisser sommeiller sur votre compte courant. Un statut professionnel stableLa prochaine question est celle de votre situation professionnelle, aka votre emploi. Sans surprise, les banques ont tendance à préférer un statut de type CDI hors période d’essai ou toute autre contrat permettant de garantir un revenu stable et des garanties sécurisantes en cas de perte d’emploi chômage, mutuelle, RSA, etc.. Autrement dit ? Elle risque d’être plus pointilleuse si vous êtes en Contrat à Durée Déterminée CDD, chef d’entreprise, auto-entrepreneur ou freelance. Et ce, même si vous avez des revenus importants. Heureusement, il existe deux solutions qui peuvent largement faire la différence Si vous avez votre propre structure SASU ou micro-entreprise Les finances de votre entreprise peuvent faire office de garanties pour votre dossier. Il suffira alors de justifier de trois années d’existence minimum, dont deux avec des bilans positifs, si possible consécutifs. En d’autres mots, c’est intéressant, mais il faut déjà exercer depuis quelque temps. Si vous êtes en portage salarial Ce statut hybride à mi-chemin entre salariat et freelance dispose de nombreux avantages. Vous êtes salarié d’une société de portage qui facture votre client à votre place tous les mois et transforme vos honoraires en salaires via un CDI de portage. Aux yeux de la loi et de la banque, vous êtes donc salarié. Vous avez des fiches de paie, vous pouvez lisser votre revenu, et vous bénéficiez d’un contrat avec les mêmes garanties que le salariat mutuelle, assurance chômage, indemnités arrêt maladie, etc.. Pour la gestion au quotidien, vous gérez cependant votre activité comme un véritable freelance vous choisissez vos clients et définissez vos tarifs. Envie d’en savoir plus sur le sujet ? Faites dès maintenant une simulation de votre revenu en portage Bon à savoir Si vous avez un co-emprunteur votre conjoint par exemple, prenez le temps d’analyser votre situation. En fonction de votre situation, faites valoir en priorité auprès de votre banque celui de vous deux qui a la situation professionnelle la plus rassurante revenu stable par exemple. Une banque préfère un revenu moins important mais garanti, qu’un revenu élevé mais instable. Optimisez votre emprunt immobilierVous connaissez maintenant les ficelles pour construire un bon dossier. La prochaine étape est de savoir comment négocier votre prêt, les coûts de celui-ci, les critères à ajuster, et comment optimiser la négociation. Voici nos conseils. Votre capacité d’endettementIl s’agit ici de vérifier que le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier ne vous mettra pas dans l’embarras. Les banques vont ainsi regarder ce que l’on appelle votre capacité d’endettement. Autrement dit, le montant que vous pouvez rembourser chaque mois. En général, celle-ci ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, soit un tiers de ce que vous gagnez. A quoi correspondent les 67% restants ? C’est tout simplement le montant que vous avez chaque mois pour vivre. Prendre un crédit immobilier c’est bien, à condition de ne pas devoir manger des pâtes pour les 20 prochaines années ! L’idée est donc ici de s’assurer que vous pourrez malgré le crédit garder votre confort de vie, et ce en estimant également votre situation future enfant, augmentation de revenu, .... Voici comment calculer votre capacité d'emprunt → Sommes de vos dépenses mensuels en euros coût mensuel loyer ou crédit + mensualité d’éventuels crédits à la conso + autres charges mensuelles / Sommes de vos revenus en euros salaires net + salaires du co-emprunteur si effectif + autres revenus * 100Bon à savoir Faites ce calcul en amont, avant même de chercher le bien immobilier et de signer votre compromis de vente. Cela vous permettra ainsi de savoir quel montant vous pouvez attribuer à l’achat de votre logement, en garantissant la même qualité de vie. Le taux d’intérêt et l’assurance Ensuite, il vous faudra valider avec votre banque le taux d’intérêt. Ce dernier correspond au coût facturé par la banque, pour le prêt du montant nécessaire. Le taux d’intérêt dépend de 2 critères Les tendances du marché au moment où vous faites votre demande. En 2021 par exemple, les taux d’intérêts en France sont considérés comme particulièrement qualité de votre dossier pour négocier un prêt avantageuxPour négocier le meilleur taux, l’idée est de mettre plusieurs banques en concurrence. Vous pourrez ainsi comparer les propositions de chacune, et évaluer celle qui vous semble la plus adaptée à vos besoins. Cette démarche peut en revanche être très chronophage. Il peut donc être intéressant de faire appel à un expert du sujet, un courtier. Ce dernier s’occupera donc des démarches pour vous. Il ira à la rencontre des banques, présentera votre dossier, analysera les offres, négociera les meilleurs taux d’intérêts, sélectionnera les offres les plus intéressantes. Les coûts d’un courtier sont en général situés entre 800 et 1000€ pour la prestation. En tant que freelance, cela peut être un excellent choix. En effet, le courtier saura choisir les bons mots, et sélectionner les bonnes informations pour présenter votre dossier sous son meilleur jour. Certains courtiers ont par ailleurs des offres privilégiées. C’est notamment le cas si vous avez moins de 35 ans, que vous ne fumez pas et que vous êtes en bonne santé. Bon à savoir Quand vous prenez un prêt, vous devez également contracter une assurance de prêt. Avec la loi Hamon vous avez un an à partir de la signature du crédit pour changer d’assurance, à condition que celle-ci offre les mêmes garanties. Il peut donc être intéressant d’accepter un prêt avec un taux très bas conditionné à la prise d’une assurance chère, puis de changer d’assurance dans la première année de remboursement. Les garanties demandéesLa banque vous demandera également des garanties. C’est l’équivalent du garant pour une location. Ici, il s’agit d’une caution qui peut prendre différentes formes L’hypothèque Vous accordez à votre créancier la banque un droit sur le bien immobilier que vous achetez. Cette solution présente un défaut majeur la mainlevée. Dans le cas de la vente de votre bien avant de l’avoir intégralement remboursé, il faudra lever l'hypothèque. Selon les banques, cette opération représente un coût d’environ du montant du prêt. Ces frais supplémentaires ne sont pas toujours signalés par la banque au moment de la mise en hypothèque. Cependant, la mainlevée sera gratuite si vous remboursez intégralement votre prêt, mais elle ne sera effective qu'un an seulement après la dernière mensualité. Si vous le pouvez, nous vous conseillons d'éviter de mettre votre bien en hypothèque pour garantir votre prêt. Préférez-y le Privilège de Prêteur de Deniers PPD. Cette garantie fonctionne comme l’hypothèque, sans les frais cachés. Par contre, elle ne s’applique qu’aux biens immobiliers déjà construits. Dans le cas d’un achat dans le neuf, il n’est donc pas possible d’utiliser le PPD. Le Crédit Logement Ici, c’est une société qui cautionne votre emprunt en mutualisant les risques de tous les emprunteurs au sein d’un fonds mutuel de garantie auquel chacun cotise une fois lors de la signature du crédit. Certaines banques proposent également leurs propres fonds de garantie. Cela peut être une très bonne option pour une personne en freelance. Le montant des mensualitésC’est le dernier élément à valider votre banque. Une fois le taux et la durée de remboursement validés, vous devrez alors choisir le montant de vos mensualités. Ce montant est à voir directement selon vos dépenses quotidiennes et vos projections pour le futur. Nous vous conseillons également de regarder 3 points Veillez à conserver la possibilité de moduler vos mensualités de remboursement du crédit à la hausse comme à la baisse. Vous pourrez ainsi ajuster le montant en cas de hausse ou de baisse de vos revenus. Pensez également à aborder avec votre banque le sujet des pénalités de remboursement avant la signature de votre crédit. Vous éviterez ainsi des frais conséquents, en cas de situation temporairement compliquée. Demandez à avoir un prêt transférable. Actuellement les taux des crédits immobiliers sont très bas. Le problème, c’est qu’on ne sait pas de quoi demain sera fait. Il est donc possible que dans cinq ou dix ans les choses soient très différentes. Cela signifie que si vous achetez un nouveau logement dans quelques années, en ayant revendu le premier auquel est attaché le prêt, vous pourrez transférer le reliquat du premier crédit sur le nouveau bien et conserver votre taux. Il suffira alors de souscrire un prêt complémentaire pour compléter le financement si en cas de refus de prêt immobilierMalheureusement, c’est le genre de chose qui peut arriver. Dans ce cas, trois options Décaler votre projet de quelques mois Ce sera ainsi l’occasion de construire un meilleur dossier de financement, augmenter votre épargne, assainir vos finances, régulariser votre situation professionnelle, réévaluer le montant souhaité de votre emprunt, trouver un logement correspondant à votre budget, etc… Démarcher une autre banque Si votre banque a refusé votre dossier, il est fort probable que le verdict soit le même pour les autres banques. Si vous souhaitez quand même poursuivre la démarche, vous pouvez bien évidemment démarcher d’autres banques. Sachez que si l’une d’elle accepte, vous devrez alors transférer votre compte courant et y verser vos revenus. En d’autres mots ? Vous devrez changer de banque. Contactez un autre organisme prêteur Tournez vous alors vers des banques de dépôts classiques. Elles ont un champ d'action plus limité réception et gestion des dépôts d'argent, comptes courants et comptes épargnes uniquement mais peuvent faire preuve d’une plus grande bon choix du neufLa dernière astuce ? Privilégier l’achat d’un logement neuf. En effet, c’est une excellente option pour les freelances et indépendants exerçant en France, puisque les conditions pour acheter sont alors plus souples. L’apport exigé est moindre. Si dans l’ancien, on demande habituellement un minimum de 10% d’apport, dans le neuf cette exigence tombe à 5%. Les frais de notaire sont réduits. Pour un achat dans le parc immobilier ancien, ces frais sont de l’ordre de alors que pour un achat dans le neuf, ils ne sont plus qu’à 2 % en moyenne maximum 3%. Des dispositifs fiscalement avantageux sont mis en place. Vous êtes éligible au prêt à taux zéro PTZ et bénéficiez également d’avantages fiscaux substantiels loi Pinel, Girardin, LMNP Censi-Bouvard. Ces aides vous aideront à améliorer la rentabilité d'un achat communes exonèrent de la taxe foncière les acquéreurs de logements neufs C’est une façon pour elles d’améliorer l’attractivité du lieu. La condition ? Le logement doit être acheté au titre de résidence principale ou secondaire. Cet avantage est valable pendant les 2 ans qui suivent la livraison du acheter dans le neuf vous apporte trois grandes garanties en tant qu'acquéreur La garantie de parfait achèvement qui couvre les éventuelles garantie biennale vous immunise contre tout mauvais fonctionnement d' garantie décennale protège contre les dommages liés à la solidité de l' souhaitez acheter dans le neuf, investir dans l’achat d’une maison, mais vous vous sentez submergés par la quantité d’offres ? Comme pour les prêts, vous pouvez faire appel à des courtiers spécialisés qui vous aideront à trouver votre logement neuf en quelques clics !Et voilà, il ne vous reste plus qu’à mettre en pratique ces conseils et valider le contrat avec votre banque. Oui, même en freelance, il est possible de devenir propriétaire ! Et d’ailleurs, si vous souhaitez passer en portage pour concrétiser votre projet, contactez-nous. Des simulations pour mieux comprendre sa capacité d’emprunt pour un achat immobilier Grâce à notre calculette de capacité d’emprunt vous pouvez découvrir combien vous pouvez emprunter pour un crédit immobilier en fonction de vos revenus fixes et variables salaires, primes, intéressement, etc., de vos charges telles que les autres crédits que vous remboursez ou votre loyer actuel, etc. Après avoir saisi vos revenus et charges, il va falloir des détails sur votre projet pour savoir combien vous pouvez emprunter avec plus de critères, vous améliorez le calcul exact Est-ce un bien immobilier neuf ou ancien ? Cela permettra notamment à cette calculette de vous donner automatiquement un montant de frais de notaire à prévoir dans votre capacité d’achat. Quel est le montant de votre apport personnel ? Plus vous apportez de l’argent et plus une banque pourra vous prêter d’argent ou plus facilement et à un meilleur taux. Néanmoins, il sera possible pour les meilleurs dossiers d’emprunter sans apport. Quelle est la durée de remboursement souhaité pour cet emprunt ? N’hésitez pas à effectuer différentes simulations pour tester les différences entre plusieurs durées. Méfiez-vous également des emprunts sur une longue durée. Quel serait le taux d’intérêt de ce crédit immobilier ? Si vous n’avez pas encore effectué de simulation de prêt pour avoir une idée d’un taux personnalisé au regard de votre situation et de votre projet, vous pouvez regarder à combien sont les taux immobiliers moyens et les meilleurs taux actuellement pour emprunter. Avez-vous un CDI ou un contrat de fonctionnaire ? C’est préférable pour avoir un accord de crédit. Quelle est la mensualité de paiement souhaitée ? Par défaut, notre calculette reprend vos revenus et charges et calcule un montant de mensualité correspondant à un taux d’endettement de 33 %. Ce ne sera pas forcément le meilleur choix. Si vous avec un autre crédit en cours, cela viendra réduire votre capacité d’emprunt pour un autre crédit. Pour certains cela sera beaucoup trop élevé pour pouvoir assumer les autres frais du quotidien et les frais supplémentaires que doit assumer un propriétaire par rapport à un locataire. Pour d’autres, il sera possible d’augmenter un peu cette mensualité et ce taux d’endettement en fonction du reste à vivre par rapport aux charges gros revenus ou avec un variable important non pris en compte initialement, patrimoine conséquent, etc.. Pour augmenter votre capacité d’endettement actuelle vous pouvez également utiliser une partie de votre apport personnel pour racheter un petit crédit auto ou prêt personnel. Il faut faire le calcul de l’intérêt d’un tel choix pour augmenter votre capacité d’emprunt pour ce nouveau crédit. Pour bien choisir, suivez nos 10 conseils pour choisir sa mensualité de crédit. Une fois toutes ces informations saisies, cliquez sur Calculer » et découvrez la réponse à la question Combien puis-je emprunter pour un achat immobilier ? ». Vous pouvez effectuer autant de simulation que nécessaire pour tester différentes possibilités compte tenu de votre salaire. Par exemple, pour un emprunt immobilier sur 15 ans avec une mensualité de 800 € à un taux moyen actuel de % hors assurance emprunteur et frais de garantie, vous pouvez emprunter 128 878 €. Si vous n’avez pas droit à des aides en plus, il faudra ajouter à ce montant d’emprunt, votre apport personnel et déduire celui des frais de notaire pour obtenir le prix auquel vous pouvez payer un bien immobilier approximativement en divisant votre budget total par pour un logement ancien pour tenir compte des frais de notaire. CALCUL CAPACITE EMPRUNT >> Prendre en compte les aides comme le prêt à taux zéro Pour calculer votre budget d’acquisition immobilière total, vous devez également ajouter les possibilités de bénéficier de certaines aides financières pour votre acquisition immobilière. Il existe plusieurs possibilités par rapport à votre type d’investissement résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif et d’autres éléments comme votre revenu fiscal de référence, le nombre de personnes qui vivront dans ce logement… La plus connue et la plus utilisée est le prêt à taux zéro pour un bien immobilier ancien ou neuf PTZ, mais ce n’est pas la seule aide pour acheter un logement… Regardez par exemple si vous pouvez obtenir un prêt patronal. Vous en trouverez également quelques possibilités dans notre page sur les prêts aidés . En faisant le plein d’aides, vous allez réduire le montant que vous aurez besoin d’emprunter avec un crédit habitat classique et réduire plus ou moins fortement le coût de votre financement. Cela peut vous permettre également d’avoir un budget global plus important et d’augmenter ainsi votre capacité d’achat. C’est toujours utile pour pouvoir acheter la meilleure maison ou le meilleur appartement possible. En cas d’usage de plusieurs prêts immobiliers pour financer votre achat de maison, vous aurez alors à gérer le remboursement en simultanée de différentes mensualités. Cela arrive fréquemment d’avoir au moins 2 emprunts pour payer une maison ou un appartement. Par exemple un PTZ+ et un crédit immobilier. Pour optimiser les remboursements de ces deux emprunts, pensez à demander un lissage de votre prêt immobilier. Cela vous permettra d’avoir des mensualités fixes sur toute la durée de vos remboursements et de réduire le coût total des intérêts. Cela permettra également, en écourtant un peu le crédit, de payer moins d’assurance emprunteur. Exemples combien peut-on emprunter avec un salaire de 1 300 €, de 1 800 € ou de 2 000 €, etc. ? Comme nous l’avons vu ci-dessus, une banque va principalement regarder votre salaire fixe et régulier. Elle ne tiendra pas compte de vos primes, intéressement ou autres revenus qui ne sont pas garantis et qui sont très aléatoires. Elle privilégiera également ceux qui sont en CDI ou fonctionnaire depuis le temps minimum d’avoir fini votre période d’essai pour cet emploi, c’est-à-dire ceux qui ont des ressources garanties ». Pour ceux en CDD, en intérim, en profession libérale ou les indépendants, il peut être plus difficile d’obtenir un crédit car le type de contrat de travail présente un risque plus important de baisse des revenus. Avec la règle des 33 % qui sera quasi-systématiquement appliquée sur les salaires les plus bas, cela donnerait pour tous les crédits confondus une somme maximum de 400 € d’emprunt pour un salaire de 1 200 €, voire moins si l’organisme prêteur estime que votre reste à vivre est insuffisant 433 € de prêt pour un salaire de 1 300 € par mois 500 € de crédit pour un salaire de 1 500 € par mois 533 € pour un revenu de 1 600 € par mois 600 € pour un salaire de 1 800 € par mois 667 € pour un salaire de 2 000 € par mois 1 000 € pour un revenu de 3 000 € par mois, voire un peu plus car l’organisme de prêts pourra accepter de monter à plus de 33 % d’endettement En outre, votre capacité d’emprunt peut évoluer au regard de votre évolution salariale. En cas de belle augmentation, vous pourrez ainsi emprunter plus à l’avenir avec un meilleur dossier où faire un rachat de vos crédits avec une mensualité plus importante. En effet, si votre situation à évoluer favorablement ou les conditions d’emprunt ou encore les critères de calcul, vous pouvez rembourser plus vite et de manière moins coûteuse avec un rachat de crédit. Grâce à notre simulateur, vous pouvez avoir rapidement la réponse sur comment votre capacité financière à évoluer avec une nouvelle activité ou un travail plus rémunérateur. De quoi augmenter son budget pour acheter ou faire construire une nouvelle résidence principale ou réaliser un investissement locatif. Pour emprunter en couple, cela sera plus simple puisque les critères seront les mêmes mais avec 2 salaires et donc avec un montant global plus élevé. De quoi accéder à des biens dont le prix de vente est plus élevé grâce à un prêt bancaire pour une maison plus conséquent. Attention, dans votre estimation, la plupart des établissements prêteurs ne prennent en compte que les revenus fixes que vous allez gagner de manière régulière. Si une personne du couple est en cdd, son salaire ne sera pas pris en compte dans l’emprunt dont vous pouvez prétendre. Comparez les taux avec un courtier et découvrez les meilleures offres Grâce à l’aide d’un courtier immobilier, vous allez pouvoir étudier les meilleures offres actuelles du marché pour votre crédit. Il va étudier pour vous en fonction de votre profil, de vos critères et de vos souhaits, la meilleure offre avec le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions de remboursement. Un courtier en crédit peut non seulement vous répondre précisément à la question combien puis-je emprunter ? », mais il pourra en plus chercher pour vous le meilleur taux afin d’obtenir la somme maximum la plus élevée possible pour une même mensualité et une même durée. Quelques euros de moins en intérêts chaque mois permettent d’obtenir un montant de capital maximum bien plus élevé sur toute la durée de votre crédit. Faites appel à notre réseau de courtiers en utilisant notre simulation de prêt immobilier ou notre simulation de crédit à la consommation. C’est gratuit et sans engagement. Un expert en crédit optimisera votre profil pour obtenir le meilleur prêt possible. Attention à l’assurance emprunteur Lorsque vous faites un crédit pour acheter une maison ou un appartement, la banque vous demandera de souscrire également une assurance de prêt. Celle-ci peut vite représenter un montant de cotisation élevée chaque mois par rapport à votre situation âge, santé, profession, etc.. Parfois son coût va dépasser tous les intérêts si on fait le calcul sur toute la durée. Ainsi, il serait préférable de chercher aussi le meilleur taux d’assurance emprunteur pour votre crédit. COMPAREZ 40 ASSURANCES DE PRET >>Cas d’un emprunt pour un investissement locatif Pour un prêt immobilier pour du locatif, une banque fonctionne d’une manière un peu différente. Vous continuerez, dans la plupart des cas, à devoir assumer des frais pour vous loger soit un loyer si vous êtes locataire, soit un crédit si vous êtes propriétaire et que vous n’avez pas fini de rembourser votre emprunt. Vous allez donc vite avoir des charges fixes importantes en ajoutant des mensualités d’un crédit pour un investissement locatif. Votre taux d’endettement peut alors vite exploser. Heureusement, la banque prend en compte des revenus supplémentaires que vous allez percevoir via les loyers de ce nouveau logement mis en location. Concrètement, elle va prendre une partie des loyers comme ressources financières supplémentaires. Généralement, elle considère comme revenus en plus environ 70 % du loyer mensuel hors charges. En effet, elle déduit généralement une marge pour tenir compte des frais et impôts à payer sur ce bien locatif, des risques d’impayés de loyer, de vacances, etc. Si le bien immobilier dans lequel vous investissez était déjà loué, vous pourrez facilement en prouver la valeur locative. En revanche, pour un nouveau bien à mettre en location, ce sera à vous de prouver le montant du loyer qu’il sera possible d’en obtenir. Vous devrez tout faire pour démontrer votre sérieux et celui de votre projet pour éviter le refus de prêt. Bien entendu, si vous êtes déjà investisseur sur d’autres biens immobiliers, cela simplifiera les démarches auprès des banques pour obtenir un nouveau crédit. Ainsi votre capacité d’emprunt pour financer du locatif va dépendre de votre aptitude à prouver la solidité de votre investissement et de vos marges financières pour assumer le paiement d’un prêt supplémentaire. À vous également de négocier avec différentes banques pour savoir laquelle acceptera de financer avec un taux le plus bas possible votre projet d’investissement et vous permettre d’emprunter l’argent maximal nécessaire. Pour conclure Investissez un peu de temps dans la recherche du meilleur financement immobilier possible. Le jeu en vaut grandement la chandelle. Cela vaut également pour un crédit à la consommation. Il y a de belles économies à faire, notamment en comprenant bien le mécanisme de calcul d’intérêt de prêt et en adaptant intelligemment votre crédit grâce à un simulateur en ligne. Regardez ce que vous pourrez rembourser aux banques pour des prêts avec cette simulation de capacité d’emprunt. Découvrez comment obtenir votre prêt immobilier en ayant un seul CDI au sein du foyer. Emprunter à deux avec un seul CDI Obtenir un prêt immobilier implique de déposer une demande de financement auprès d’une banque. Pour pouvoir prétendre à l’obtention de son financement, il faut apporter certaines garanties dont notamment la présence d’au moins un CDI et des revenus réguliers. Peu importe le type d’union qui unit le couple concubinage, PACS, mariage, la présence d’un CDI est suffisante pour déposer une demande de prêt immobilier et obtenir son emprunt bancaire. Simplement, ce critère n’est pas le seul, d’autres éléments vont être étudiés comme le taux d’endettement ou encore le reste à vivre. Il faut donc que le contrat de CDI ne soit idéalement plus en période d’essai et que les revenus soient réguliers. Si le co-emprunteur est en CDD, il est possible suivant l’expérience et le nombre de CDD effectués qu’une partie des revenus soient pris en compte, c’est notamment le cas des CDD de la fonction publique qui peuvent être assimilés à un CDI. A savoir que si un seul CDI est pris en compte, les deux conjoints seront considérés comme emprunteurs et co-emprunteurs, ils seront donc solidaires de la dette sauf pour les contrats de mariages et de PACS précisant la séparation des biens. Prêt immobilier en couple et avec un seul CDI l’étude L’étude de prêt immobilier va permettre de savoir rapidement si le financement est envisageable pour le couple avec un seul CDI. D’autres revenus peuvent être pris en compte comme les allocations familiales pour les foyers ayant des enfants, les pensions alimentaires pour les familles recomposées ou encore les revenus du co-emprunteur dans certains cas. L’étude va ensuite permettre de définir le taux d’endettement du foyer, sa capacité à emprunter et le reste à vivre. Si le CDI est important, c’est avant tout la capacité à emprunter qui va permettre de valider le projet immobilier, cette capacité peut par exemple être réduite avec des crédits en cours de remboursement. Le taux d’endettement autorisé est de 33%, au-delà le risque de surendettement est trop élevé. La banque va donc s’assurer de pouvoir financer le projet immobilier avec la capacité d’endettement du foyer ainsi que le reste à vivre, c’est la part disponible pour vivre après déduction des charges récurrentes. Simuler le prêt immobilier avec un seul CDI Chacun ayant des revenus différents et une situation différente, il est vivement conseillé d’avoir recours à une simulation de prêt à l’habitat qui permet de vérifier en quelques minutes si le prêt immobilier peut être mis en place, c’est une étape importante pour devenir propriétaire avec un seul salaire. Après validation du formulaire, plusieurs propositions de financement seront proposées, ce qui permet de comparer les taux et de choisir la meilleure offre en vigueur. Simulez votre prêt immobilier Profitez des meilleurs taux sans engagement, résultat immédiat Informations sur les cookiesEn poursuivant votre navigation sur ce site, vous acceptez l'utilisation de cookies afin de réaliser des statistiques anonymes de visites, vous proposer des contenus et services adaptés à vos centres d'intérêts TOUT ACCEPTER REJETER Configuration

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